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有一位朋友前兩年買了一份定期保險(xiǎn)計(jì)劃，主險(xiǎn)是重疾險(xiǎn)，附加了意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，并且還會(huì)定期返還年金。
這份保險(xiǎn)需要每年交費(fèi)幾千塊，看起來(lái)都有所有保障，但是保障額度卻不多，重疾險(xiǎn)保障只有幾萬(wàn)塊。
看到這份保險(xiǎn)后，只能建議這位朋友考慮退保。
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2017-10-6 10:36 上傳
▼ 保險(xiǎn)買錯(cuò)了能否反悔
很多人在買保險(xiǎn)后會(huì)有疑問(wèn)，買錯(cuò)了保險(xiǎn)想退怎么辦，退保應(yīng)該注意哪些問(wèn)題。
按照定義，退保是指在保險(xiǎn)合同沒(méi)有完全履行時(shí)，經(jīng)投保人申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司同意，解除雙方由合同確定的法律關(guān)系，保險(xiǎn)公司退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。
具體操作來(lái)說(shuō)，我們退保會(huì)面臨兩種情況，一種是猶豫期退保，一種是正常退保。
猶豫期退保比較簡(jiǎn)單，我們?cè)诤贤s定的10天猶豫期內(nèi)退保，保險(xiǎn)公司扣除工本費(fèi)后直接退保全部保費(fèi)。
在猶豫期退保，幾乎沒(méi)有什么損失，我們想好了要及時(shí)在這個(gè)時(shí)間內(nèi)退保。
猶豫期的設(shè)置是為給予投保人部分時(shí)間進(jìn)行考慮，不會(huì)因?yàn)橐粫r(shí)的銷售誤導(dǎo)投保不太適合自己的保險(xiǎn)。
超過(guò)猶豫期的退保視為正常退保。我們?nèi)绻岢鐾吮Ｉ暾?qǐng)，保險(xiǎn)公司一般會(huì)按照條款約定在30天內(nèi)退還保單現(xiàn)金價(jià)值，解除保險(xiǎn)合同。
保單現(xiàn)金價(jià)值是人身保險(xiǎn)所具有的價(jià)值，保險(xiǎn)公司為履行合同責(zé)任通常提存責(zé)任準(zhǔn)備金，在退保時(shí)用來(lái)給付解約的退還金。
不過(guò)，有一種情況值得留意，如果我們領(lǐng)取過(guò)保險(xiǎn)金，通常是不能申請(qǐng)退保。
▼ 什么情況下要考慮退保
退保會(huì)產(chǎn)生一筆費(fèi)用，由于保險(xiǎn)公司銷售一份保險(xiǎn)需要支付較高的成本，這部分費(fèi)用主要在保險(xiǎn)承保之后的兩三年。
如果投保人中途退保，尤其是在前兩三年退保，投保人將承擔(dān)大部分的經(jīng)濟(jì)損失，而保險(xiǎn)公司只會(huì)退還保單的現(xiàn)金價(jià)值。
我們花費(fèi)了精力和時(shí)間配置保險(xiǎn)，卻因?yàn)楦鞣N原因開始考慮退保。退保會(huì)產(chǎn)生部分損失，我們需要權(quán)衡退保帶來(lái)的利弊，慎重考慮再做決定。
因?yàn)橥吮６紩?huì)造成相應(yīng)的損失，不管是經(jīng)濟(jì)方面，還是保險(xiǎn)保障方面。
但是我們購(gòu)買的保險(xiǎn)存在很大的保障缺口，與自身的保障需求很不匹配的話，還是要考慮退保。
我們會(huì)考慮退保的情況有很多，有的人是因?yàn)楸讳N售誤導(dǎo)買錯(cuò)了保險(xiǎn)，有的人是保障額度選擇太低，還有的人是因?yàn)樾枰Ц兜谋ＹM(fèi)太高。
總體來(lái)說(shuō)，我們需要了解自身保障需求和缺口，配置相匹配的保險(xiǎn)。如果存在巨大差距，并且退保的損失在可以接受的范圍，我們可以考慮退保。
盡管退保會(huì)產(chǎn)生很大部分費(fèi)用，但這部分費(fèi)用都是沉沒(méi)成本，不用過(guò)于去計(jì)較。
如果我們能夠及時(shí)改變投保方案，把后面的保障做足，相比起來(lái)會(huì)更好。
▼ 退保需要注意哪些問(wèn)題
退保是權(quán)衡之下的選擇，我們需要注意退保產(chǎn)生的問(wèn)題，提前做好計(jì)劃，盡量把退保產(chǎn)生的影響降到最小。
退保會(huì)使得原有的保障喪失，我們?cè)緭碛械谋ｋU(xiǎn)保障會(huì)失去面對(duì)隨時(shí)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人個(gè)人及家庭生活將重新回到不安定狀態(tài)。
我們要提前配置好新的保險(xiǎn)，最好在新買的保險(xiǎn)生效后才退之前的保單，使得我們的保障期間銜接起來(lái)。
除了要規(guī)避保障期間出現(xiàn)裸奔，我們還需要特別關(guān)注的是能夠配置到合適的保險(xiǎn)，并且在同等的保額下，保障額度會(huì)更高。
一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)配置需要的費(fèi)用會(huì)隨著年齡增長(zhǎng)有所提高。如果退保后重新投保，可能會(huì)因年齡的增長(zhǎng)而多交保險(xiǎn)費(fèi)。
此外，我們要避免意外重新投保的時(shí)候會(huì)面臨不能投保的風(fēng)險(xiǎn)。某些保險(xiǎn)條款，可能會(huì)因身體狀況的變化或超過(guò)規(guī)定的年齡而被拒保。
如果有朋友是因?yàn)榇_實(shí)無(wú)力繼續(xù)負(fù)擔(dān)保費(fèi)或者急需現(xiàn)金，可以采取以下的辦法規(guī)避或者減少退保損失：
· 利用寬限交費(fèi)期推遲交費(fèi)，
· 利用自動(dòng)墊交保險(xiǎn)費(fèi)條款
· 通過(guò)“保單轉(zhuǎn)換”功能調(diào)整保險(xiǎn)計(jì)劃
· 縮短保險(xiǎn)期限
退保需要慎重考慮，一般情況下不輕易操作。我們要一定要分析后利弊后，選擇把自己的利益損失控制在最小范圍。
你們有退保的經(jīng)歷嗎？除了在猶豫期內(nèi)的，有沒(méi)有順利退保的呢？
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