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8月20日，最高人民法院舉行新聞發(fā)布會，正式發(fā)布新修訂的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》。封面新聞記者從發(fā)布會上了解到，新司法解釋以LPR的4倍為標準確定民間借貸利率的司法保護上限，大幅度降低了民間借貸利率的司法保護上限。
“民間借貸的利率是民間借貸合同中的核心要素，也是當事人意思自治與國家干預的重要邊界”。最高人民法院審判委員會副部級專職委員賀小榮在發(fā)布會上介紹，最高人民法院在認真聽取社會各界意見并征求金融監(jiān)管部門意見建議的基礎上，經(jīng)院審判委員會討論后決定：以中國人民銀行授權全國銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場報價利率（LPR）的4倍為標準確定民間借貸利率的司法保護上限，取代原《規(guī)定》中“以24%和36%為基準的兩線三區(qū)”的規(guī)定，大幅度降低民間借貸利率的司法保護上限，促進民間借貸利率逐步與我國經(jīng)濟社會發(fā)展的實際水平相適應。
記者了解到，貸款市場報價利率（LPR）由中國人民銀行授權全國銀行間同業(yè)拆借中心計算并公布的基礎性的貸款參考利率，各金融機構應主要參考LPR進行貸款定價。目前，LPR包括1年期和5年期以上兩個品種。以2020年7月20日發(fā)布的一年期貸款市場報價利率 3.85%的4倍計算，民間借貸利率的司法保護上限為15.4%，相較于過去的24%和36%有較大幅度的下降。
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2020-8-21 09:29 上傳
此前民間借貸利率司法保護上限規(guī)定來源于最高人民法院2015年出臺的司法解釋。根據(jù)2015年8月6日最高法出臺的《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持；借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效，借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。
賀小榮解釋說，大幅度降低民間借貸利率的司法保護上限，主要有幾個方面的原因，其中之一是規(guī)范民間借貸活動的客觀需要。如果當事人約定的利息過高，不僅導致債務人履約不能，還可能引發(fā)其他社會問題和道德風險，所以世界上絕大多數(shù)國家都設置了利率保護的上限。因此，大幅度降低民間借貸利率的司法保護上限，對于引導、規(guī)范民間借貸行為具有重要意義。
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賀小榮指出，近年來，有的民間借貸以金融創(chuàng)新為名規(guī)避金融監(jiān)管、進行制度套利，有的甚至與網(wǎng)絡借貸、資管計劃、場外配資、資產(chǎn)證券化、股權眾籌等金融現(xiàn)象交織在一起，增加了民間借貸糾紛案件的涉眾性和復雜性。從長遠來看，大幅度降低民間借貸利率的司法保護上限，有利于互聯(lián)網(wǎng)金融與民間借貸的平穩(wěn)健康發(fā)展。
“應當承認，民間借貸利率的司法保護上限也不是越低越好”。賀小榮表示，利率保護上限過低也可能會出現(xiàn)兩個結果：一是借款人在市場上得不到足夠的信貸，信貸供給出現(xiàn)緊缺，加劇資金供需緊張關系。二是民間借貸從地上轉向地下，地下錢莊、影子銀行可能更為活躍。為補償法律風險的成本，民間借貸的實際利率可能進一步走高。因此，將民間借貸利率的司法保護上限維持在相對合理的范圍之內(nèi)，是吸收社會各界意見后形成的最大公約數(shù)，更加符合當前中國經(jīng)濟社會發(fā)展的客觀需要。
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