31歲的羅某，2020年6月17日在重慶市龍山街道盤(pán)溪河公園的河內(nèi)溺亡。而在半年前，他曾先后向四家保險(xiǎn)公司投保意外險(xiǎn)總額達(dá)250萬(wàn)元。就在出事前一天，他還將相關(guān)保單信息發(fā)到了侄兒手機(jī)上。
羅某溺亡后，除了一家保險(xiǎn)公司與其家人自愿協(xié)商賠償部分保險(xiǎn)金，另外三家保險(xiǎn)公司均以各自理由拒絕賠付。
在保險(xiǎn)公司方面看來(lái)，羅某溺亡不屬于意外事故，其生前的一些行為，不排除其有自殺的嫌疑。此外，根據(jù)司法鑒定，羅某系在水中突發(fā)心衰而致溺水死亡。
事后，羅某父母先后將另外三家拒賠的保險(xiǎn)公司告上法院。2022年2月18日，紅星新聞?dòng)浾邚牧_某父母的代理律師張俊忠處獲悉，其中一家被起訴的保險(xiǎn)公司經(jīng)南充市中級(jí)人民法院二審后作出終審判決，判該保險(xiǎn)公司賠償羅某父母保險(xiǎn)金25萬(wàn)元（總保額50萬(wàn)）。
法院認(rèn)為，羅某是水中突發(fā)心衰而致溺水死亡，但在水中發(fā)病不一定導(dǎo)致溺水，只可能溺水，羅某死亡的近因應(yīng)是溺水，屬于保險(xiǎn)責(zé)任。但結(jié)合其他事實(shí)看，羅某有基于自殺下水的可能，在溺水是被動(dòng)還是主動(dòng)根據(jù)雙方證據(jù)無(wú)法確切認(rèn)定的情況下，一審依法作出給付50％保險(xiǎn)金的處理并無(wú)不當(dāng)。
羅某父母的代理律師張俊忠告訴紅星新聞，家屬此前已委托他繼續(xù)通過(guò)法律渠道向另外兩家拒賠的保險(xiǎn)公司索賠。本月底，家屬與其中一家保險(xiǎn)公司的糾紛將在武漢仲裁委員會(huì)開(kāi)庭審理。
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2022-2-21 14:58 上傳
↑重慶盤(pán)溪河公園 資料圖 圖據(jù)新華網(wǎng)
【溺亡】男子凌晨下河“意外溺水死亡”半年前曾投保四份意外險(xiǎn)
羅某今年31歲，大學(xué)文化，四川南充營(yíng)山縣人。2020年6月17日，在位于重慶市龍山街道的盤(pán)溪河公園的河內(nèi)，有人發(fā)現(xiàn)了溺水身亡的羅某。根據(jù)轄區(qū)警方出具的《情況說(shuō)明》，認(rèn)定羅某死亡原因排除他殺，為意外溺水死亡。
幾天后，當(dāng)?shù)鼐接殖鼍咭环?strong>《補(bǔ)充情況說(shuō)明》：“羅某于6月17日凌晨0時(shí)35分許獨(dú)自一人到達(dá)盤(pán)溪河邊。為防止死者家屬及保險(xiǎn)公司對(duì)我所出具的意外溺水死亡結(jié)論發(fā)生爭(zhēng)議，特將我所出具的意外溺水死亡含義作如下補(bǔ)充說(shuō)明：我們說(shuō)的意外溺水死亡指排除他殺后不屬于公安機(jī)關(guān)偵辦范圍的死亡情況，包括游泳溺亡、自殺等其他非正常死亡情況�！�
據(jù)西南政法大學(xué)司法鑒定中心出具的司法鑒定意見(jiàn)顯示，羅某系在心功能順應(yīng)性差的條件下，在水中突發(fā)心衰而致溺水死亡。尸檢發(fā)現(xiàn)羅某生前多器官原有病變，其中廣泛性心肌脂肪細(xì)胞浸潤(rùn)及心肌細(xì)胞脂肪變性；輕度管狀動(dòng)脈粥樣硬化性心臟��；小灶性心肌壞死性改變,可認(rèn)定死者生前心功能順應(yīng)性差，在水中突心衰而致溺水死亡。
家人事后得知，在羅某溺亡半年前，曾于2020年1月8日先后向四家保險(xiǎn)公司投保人身保險(xiǎn)，意外死亡保險(xiǎn)金額累計(jì)250萬(wàn)元。
據(jù)生效司法文書(shū)內(nèi)容顯示，就在羅某溺亡的前一天，他曾將相關(guān)保單信息發(fā)到了一個(gè)侄兒的手機(jī)上。
【爭(zhēng)議】保險(xiǎn)公司拒絕理賠質(zhì)疑有自殺嫌疑 不屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍
2022年2月18日，羅某父母的代理律師張俊忠告訴紅星新聞?dòng)浾撸?strong>羅某溺亡后，其家人通知了其生前投保的四家保險(xiǎn)公司，但僅一家保險(xiǎn)公司與家屬達(dá)成賠償協(xié)議，另外三家保險(xiǎn)公司均以各種理由拒賠。
事后，羅某父母將三家拒賠的保險(xiǎn)公司先后起訴到營(yíng)山縣人民法院。紅星新聞?dòng)浾吡私獾剑渲斜黄鹪V的某保險(xiǎn)公司北京分公司，羅某父母曾與該公司簽署《索賠確認(rèn)函》，自愿索賠一半的保險(xiǎn)金25萬(wàn)元（總額50萬(wàn)），但幾個(gè)月后，他們收到了該保險(xiǎn)公司出具的《拒賠通知書(shū)》，其拒賠理由是羅某溺水死亡不屬于意外傷害，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任約定的賠償范圍。
該保險(xiǎn)公司曾委托第三方公司對(duì)羅某溺亡事件真實(shí)性進(jìn)行調(diào)查，并出具查勘報(bào)告，其內(nèi)容顯示：在羅某溺亡后，2020年6月17日23時(shí)22分，羅某兄嫂給其微信內(nèi)容為“哥，你為什么會(huì)做這傻事”。羅某的哥哥在接受查勘員調(diào)查時(shí)陳述，羅某在2020年6月16日給自己兒子（備注：羅某的侄兒）發(fā)了保單照片。
保險(xiǎn)公司認(rèn)為，羅某短期集中向四家保險(xiǎn)公司投保意外險(xiǎn)總額達(dá)250萬(wàn)元，有明顯的自殺嫌疑。該保險(xiǎn)公司稱：“羅某在一天內(nèi)，如此密集、大額投保短期意外險(xiǎn)，顯然不是正常投保，并有其明確的、不可告人的目的，而并非簡(jiǎn)單地為了預(yù)防不可預(yù)知的意外傷害。羅某故意半夜在無(wú)人區(qū)域下水。據(jù)資料顯示，羅某于6月17日0時(shí)35分進(jìn)入盤(pán)溪河路段，后在有準(zhǔn)備的前提下，在無(wú)人區(qū)域下水，其行為顯然不是正常的下河游泳，也并非失足落水；其未穿泳衣，顯然也不是因游泳下水，是有準(zhǔn)備的下水，并導(dǎo)致溺亡。下水前，羅某曾給親屬發(fā)送個(gè)人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)信息�！�
上述保險(xiǎn)公司認(rèn)為，羅某是基于自殺故意入水，然后又基于疾病死亡，并非意外死亡，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，其不應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
【判決】法院：溺水是主動(dòng)還是被動(dòng)無(wú)法確認(rèn)一家保險(xiǎn)公司被判賠50%保險(xiǎn)金
紅星新聞?dòng)浾呓樟私獾剑铣涫袪I(yíng)山縣人民法院一審審理認(rèn)為，羅某與上述某保險(xiǎn)公司北京分公司簽訂的人身保險(xiǎn)合同依法成立，并生效，被保險(xiǎn)人羅某若在保險(xiǎn)期間發(fā)生保險(xiǎn)事故，被告理應(yīng)向被保險(xiǎn)人羅某的合法繼承人承擔(dān)支付保險(xiǎn)金的責(zé)任。
一審法院認(rèn)為，羅某的死亡究竟是意外死亡還是自身原因（疾病或自殺）導(dǎo)致身亡，原、被告各自出示了一定證據(jù)。
原告出示的司法鑒定意見(jiàn)書(shū)載明鑒定意見(jiàn)：死者羅某在心功能順應(yīng)性差的條件下，在水中突發(fā)心衰而致溺水死亡，但考慮到被保險(xiǎn)人羅某死亡時(shí)的年齡、事故具體情況（凌晨進(jìn)入公園，自身身體的原有病變、保險(xiǎn)事故發(fā)生后，原告于2020年7月15日同意以25萬(wàn)元作為最終索賠金額），以及羅某同一天購(gòu)買(mǎi)多份保險(xiǎn)和購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)至其死亡期間的時(shí)間間距等多方面因素，被保險(xiǎn)人羅某因外來(lái)因素或自身因素造成死亡的可能性均存在，且無(wú)法明確兩種可能性的具體概率。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法>若干問(wèn)題的解釋（三）》第二十五條：“被保險(xiǎn)人的損失系由承保事故或者非承保事故、免責(zé)事由造成難以確定，當(dāng)事人請(qǐng)求保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的，人民法院可以按照相應(yīng)比例予以支持。”的規(guī)定，法院酌情被告給付原告因其親屬羅某死亡的保險(xiǎn)金25萬(wàn)元。
事后，羅某父母及保險(xiǎn)公司均提起上訴。南充市中級(jí)人民法院審理認(rèn)為，羅某尸檢意見(jiàn)是水中突發(fā)心衰而致溺水死亡，心衰是前因，屬于除外責(zé)任。溺水是后因，屬于保險(xiǎn)責(zé)任。但在水中發(fā)病，并不一定導(dǎo)致溺水，只是可能溺水，羅某死亡的近因應(yīng)是溺水，本屬于保險(xiǎn)責(zé)任，但本案結(jié)合其他事實(shí)看：羅某在2020年1月8日同天購(gòu)買(mǎi)了四份人身保險(xiǎn)。死亡前將自己的投保信息發(fā)送給其侄子，其兄嫂給其的微信內(nèi)容“你為什么做這傻事”，選擇下水時(shí)間在凌晨幾乎無(wú)人的時(shí)間等，羅某有基于自殺下水的可能。
在溺水是被動(dòng)還是主動(dòng)根據(jù)雙方證據(jù)無(wú)法確切認(rèn)定的情況下，一審依據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用＜中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法＞若干問(wèn)題的解釋（三)》第二十五條的規(guī)定，作出給付50％保險(xiǎn)金的處理并無(wú)不當(dāng)。最終，南充市中級(jí)人民法院駁回上訴，維持原判。
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2022-2-21 14:58 上傳
↑法院判決摘要
【后續(xù)】家屬繼續(xù)向另兩家保險(xiǎn)公司索賠
2022年2月18日，羅某父母的代理律師張俊忠告訴紅星新聞，上述某保險(xiǎn)公司北京分公司目前已履行生效判決。
張俊忠告訴紅星新聞?dòng)浾撸硗鈨杉冶黄鹪V的保險(xiǎn)公司，其中一家因在保險(xiǎn)條款中有明確約定“保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議解決方式為提交武漢仲裁委員會(huì)”，該起訴最終因管轄權(quán)問(wèn)題被營(yíng)山縣人民法院駁回。
而另一家保險(xiǎn)公司因在案涉保單中特別約定“如被保險(xiǎn)人投保時(shí)已有或正在向其他保險(xiǎn)公司申請(qǐng)投保意外傷害保險(xiǎn)，且各類意外身故責(zé)任（不包括航空意外險(xiǎn)保額）的累計(jì)保額超過(guò)100萬(wàn)元的，則不能投保本保險(xiǎn)產(chǎn)品，否則被告有權(quán)拒賠，并退還全額保費(fèi)”的條款，家屬的訴訟請(qǐng)求被一審法院駁回。
張俊忠說(shuō)，羅某是一名大學(xué)畢業(yè)生，也是個(gè)保險(xiǎn)意識(shí)比較強(qiáng)的人，他不僅給自己買(mǎi)了保險(xiǎn)，還給其家人也買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)，羅某的父母目前均在外打工，不便接受采訪。但此前已委托他繼續(xù)通過(guò)法律渠道向另外兩家拒賠的保險(xiǎn)公司索賠。本月底，家屬與其中一家保險(xiǎn)公司的糾紛將在武漢仲裁委員會(huì)開(kāi)庭審理。
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保險(xiǎn)賠或不賠當(dāng)以事實(shí)為依據(jù)
極目新聞評(píng)論員 徐漢雄
此事引發(fā)熱議，有網(wǎng)友認(rèn)為，保險(xiǎn)公司沒(méi)誠(chéng)信，法院是在和稀泥。因?yàn)楦鶕?jù)相關(guān)法律規(guī)定，保險(xiǎn)公司如果懷疑被保險(xiǎn)人死亡有“自殺”嫌疑，就要有證據(jù)，沒(méi)有證據(jù)就得照合同條款理賠。
此事的焦點(diǎn)，在于羅某的溺水身亡，到底是意外，還是自殺。根據(jù)轄區(qū)警方出具的《情況說(shuō)明》，認(rèn)定羅某死亡原因排除他殺，為意外溺水死亡。
幾天后，當(dāng)?shù)鼐接殖鼍咭环荨堆a(bǔ)充情況說(shuō)明》：“我們說(shuō)的意外溺水死亡指排除他殺后不屬于公安機(jī)關(guān)偵辦范圍的死亡情況，包括游泳溺亡、自殺等其他非正常死亡情況�！�
相關(guān)司法鑒定意見(jiàn)顯示，羅某系在心功能順應(yīng)性差的條件下，在水中突發(fā)心衰而致溺水死亡。
根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定：以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。
《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋三》則規(guī)定，“保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人自殺為由拒絕承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的，應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人自殺承擔(dān)舉證責(zé)任�！�
所以，如果保險(xiǎn)公司懷疑羅某的溺亡為自殺，就要承擔(dān)舉證責(zé)任。
保險(xiǎn)公司的拒賠理由是羅某溺水死亡不屬于意外傷害，認(rèn)為羅某短期集中向4家保險(xiǎn)公司投保意外險(xiǎn)總額達(dá)250萬(wàn)元，有明顯的自殺嫌疑。
該保險(xiǎn)公司稱：“羅某在一天內(nèi)，如此密集、大額投保短期意外險(xiǎn)，顯然不是正常投保。羅某故意半夜在無(wú)人區(qū)域下水，其行為顯然不是正常的下河游泳，也并非失足落水。下水前，羅某曾給親屬發(fā)送個(gè)人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)信息�！�
這一點(diǎn)，法院在判決中也提到，羅某有基于自殺下水的可能，但溺水是被動(dòng)還是主動(dòng)卻無(wú)法確定。
有網(wǎng)友表示，懷疑但沒(méi)證據(jù)，那就只能按保單理賠。
此事的焦點(diǎn)或者難點(diǎn)也在于此。保險(xiǎn)公司要拒賠，還得有說(shuō)服力的證據(jù)才行。因?yàn)樵V訟是以事實(shí)為根據(jù)、以法律為準(zhǔn)繩，賠或不賠，都是如此。
來(lái)源：紅星新聞（記者 王超）、極目新聞（評(píng)論員 徐漢雄）
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